Публикации

«АНАЛИЗ УДОВЛЕТВОРЁННОСТИ СЕЛЬСКОГО НАСЕЛЕНИЯ СИСТЕМОЙ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПО ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОГРАММЕ СЕЛЬСКОГО ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА»

Правительством Узбекистана созданы самые благоприятные условия по получению льготных долгосрочных ипотечных кредитов, что позволяет расширить доступ к приобретению жилья для жителей села. Институт социальных исследований при Кабинете Министров Республики Узбекистан, на постоянной основе проводит анализ социально-экономического развития страны, посредством проведения социологических обследований и опросов населения которые позволяет вовремя анализировать имеющиеся тенденции для принятии тактических решений. В текущем году было проведено специализированное социологического обследование сельских жителей, направленное на выявления социального благополучия, жилищных условий, доходов и расходов, накоплений и финансовых ресурсов на улучшения жилищных условий. Особое место было уделено анализу удовлетворённости системой ипотечного кредитования при приобретении новых типовых домов в сельской местности для выявления имеющихся резервов и дальнейшего улучшения банковского кредитного облуживания.

Всего было опрошено более 700 респондентов в домохозяйствах построенных в новых сельских массивах (кашкадарьинская, хорезмская и ферганская области) с помощью структурированного опросника-анкеты, посредством личной беседы с посещением интервьюерами института конкретных домов.

Респондентам были заданы вопросы о степени удовлетворённости процедурой оформления кредита, на покупку типового дома, в период оформления и текущих платежей. Обработка данных по 3-м областям показало что в целом около 85,7% опрошенных вполне удовлетворены имеющимися процедурами, около 3,4% не удовлетворены, а 10,9% затруднились с ответом.

Углубленный анализ показал, что среди основных трудностей респондентами были отмечены сложности оформления (53,3%), что составляет более половины опрошенных, о наличии бюрократических проволочек отметили около 10%, о необходимости иметь личные связи сообщили 13,3% опрошенных. Это во многом связано с недостатком уровня знаний и слабой информационной работы с потенциальными бенефициарами (Рис. 1.)

В сельской местности опыт получения кредитов традиционно низок чем в городах и требует системной работы, в том числе оказания консалтинговых услуг, информирования о всех положительных аспектах получения кредитов и рисков неуплаты ипотечных кредитов в случае нарушения условий договоров. В целом вышеизложенные проблемы и трудности с оформлением ипотечного кредита на покупку жилья в сельских массивах (сложности оформления, бюрократические барьеры со стороны банков) требует скорейшего решения для дальнейшего улучшения системы и процедур доступа заявителей к получению ипотечных кредитов.

Правительством страны при реализации государственной программы сельского жилищного строительства в сельский местности по типовым проектам были предоставлены ряд льгот, в том числе установлены специальные приоритетные квоты для женщин в размере не менее 30% от количества домов. В целях изучения степени охвата информационной работы среди сельского населения были проанализированы уровень осведомлённости среди женщин в сельской местности о наличии определённых квот и приоритетов для женщин в участии в данной государственной программе. Анализ показал, что уровень осведомлённости среди населения достаточно низок, так о наличии такой квоты отметили всего лишь 17,1% респондентов. Данное обстоятельство требует усиление информационной работы в сельской местности об условиях ипотечного кредитования, льгот и преференций, графиков платежей, положительных и отрицательных аспектов и рисков получения ипотечных кредитов.

Традиционно мужчины позиционируются в качестве основного кормильца семьи и ответственного на семейное финансовое благосостояние. Вместе с тем в сельских массивах наблюдается активизация роли женщин в поддержки мужчин. Так опрос показал, что не только муж, но и жены пытаются активно содействовать в выплатах ипотечных кредитов, или распределяют доходов семьи, когда муж больше заботится о выплате кредитов, а жена больше становится ответственной за семейный бюджет. При этом по условиям кредитования оформлении ипотечных кредитов в случае основного заемщика в лице мужа, жена обычно имеет равные права и обязанности по данному кредиту. Такие условия кредитования повышают ответственность супругов по выплате кредитов активизирует их экономическую активность.

В исследовании было выявлено, что в большинстве случаев считается нормальным, если кредит оформляется больше на главу домохозяйства и мужчин, и в последнюю очередь на женщин. В тоже время женщины обычно имеют меньше навыков по работе с коммерческими банками и по получению тех или иных кредитов. При этом традиционном ДХ в котором проживают представители нескольких поколений принимает решения по получению кредитов и расселения тех или иных семей, проживающих в данном ДХ. Кроме того во многих семьях бюджет ДХ формируется из источников доходов нескольких семей, и глава распределяет их по наиболее актуальным приоритетам, в том числе по уплате ипотечных кредитов.

Важным явилось выявление текущего статуса ДХ по оплате стоимости типового жилья в сельских массивах построенных в с 2009 по 2015 годы, при этом срок выплаты кредитов составляет 15 лет. Как показал анализ полностью рассчитались с ипотечным кредитом около 1,9%, задолженность имеют 94%, а 1,7% ДХ данные дома приобрели уже на вторичном рынке.

Были также заданы вопросы о том на кого были оформлены ипотечные кредиты на приобретение типового дома в массивах. Согласно результатам опроса, ипотечный банковский кредит оформлен на одного из членов домохозяйства - 81,4%, 16,2% респондентов отметили что кредиты были оформлены на постореннее лицо (Рис.2.).

Гендерный характер распределение лиц, на которых был оформлен ипотечный банковский кредит, в основном составляет мужчины (73,2%), женщины 26,8%, что во многом связано с их ролью в семье.

Возрастная картина распределение лиц, на которых оформлен ипотечный кредит на типовое жилье, показал, что основная доля (77,9%) приходятся на 31-59 летних лиц и 18,7% на 19-30 лет (Рис. 3).

Уровень образования лиц, на которых оформлен ипотечный кредит типового жилья в большинстве 50,8% с высшим образованием, 37,4% со среднее специальным образованием, остальная часть 11,4% приходятся на общее среднем образованием.

Респондентам были заданы вопросы об их мнении по дальнейшему улучшению процедур и системы погашения ипотечных кредитов (Рис. 4).

Среди предложений наиболее актуальным видится снижения размеров первоначального взноса на оформление ипотечного кредита (52,7%), увеличении сроков погашения кредитов (44,7%) и далее по степени значимости снижение ставки банков и увеличения льготного периода. В целом эти проблемы и предложения были высказаны со стороны ДХ которые сталкиваются с выплатой ипотечных кредитов. Согласно предложениям ДХ было бы целесообразно особенно для социально-уязвимы слоев населения в части удлинения сроков до 20-30 лет и снижения размера взноса до 15%. Необходимо отметить, что в зарубежных странах ипотечный кредит обычно представляется на срок от 20 до 40 лет.

В проведенном обследовании изучался также вопрос о лицах принимавшие решение по покупке типового дома в кредит (Рис.5). Оказалось что в большинстве случаев муж и жена (60,5%) принимали совместное решение. В остальных случаях решение самостоятельно муж как глава ДХ 19,4%, а также родители – 11,1%.

Важным аспектом в успешном выполнении условий выплаты ипотечных кредитов является равное участие мужчин и женщин в погашении ипотечного кредита. Как показал анализ, в целом около 65,8% женщин отметили, что вносит свой вклад в погашении кредита. Финансовое участие в формировании семейного бюджета и в погашение ипотечного кредита части женщин говорят о повышения их роли и статуса женщин в экономике домохозяйств. Проблемы своевременного погашения полученных ипотечных кредитов, а также благоприятные жилищные условия стали важными факторами развития женского предпринимательства. Женщины сельской местности, все заметнее проявляют свои деловые способности и в предпринимательскую активность.

В связи с этим вопрос создание рабочих мест для молодых женщин и расширение работ по вовлечению женщин в малый бизнес и частное предпринимательство очень актуально, так как участие женщин в развитии сельской местности является ключевым элементом социально-устойчивого развития общества. В целом проведенные ранее исследования ИСИ КМ РУ показали, что сельские жители немного менее активны в получении кредитов, чем городские жители. Это во многом связано низким уровнем информационной работой коммерческих банков в работе с сельским населением, недостаточной осведомленности о правилах и процедурах оформления банковских кредитов на предпринимательство. В данном исследовании также анализировался вопрос, связанный с осведомленностью о правилах и процедурах оформления банковских кредитов на предпринимательство. Как показал анализ, имеются некоторые особенности в уровне осведомлённости женщин и мужчин (Рис. 6).

Проведенное обследование показало, что имеется повышенный спрос различных категорий ДХ на типовое жилье, однако по условиям кредитования множество из них не могут участвовать в данной программе. Среди основных требований является необходимость официальной занятости членов ДХ и стабильные доходы. Следует отметить, что в сельской местности имеются и неформальные доходы, получаемые от личного подсобного хозяйства, а также сезонного заработка от сельскохозяйственных работ, которые не всегда можно задекларировать. В связи с этим желательно чтобы программа сельского жилищного строительства расширило список потенциальных приоритетных бенефициаров, а также стимулировать к получению доступа к жилищным ипотечным кредитам фермеров, предпринимателей и самозанятых (женщины включительно) и других социальных слоев с низким и средним доходом.

Проведенный опрос работников местных органов власти, а также махалинских комитетов показал, что актуальным видится вопрос внедрения системы квотирования для социально-уязвимых слоев населения по выделению ипотечных кредитов (малообеспеченные семьи, дети сироты, матери одиночки и др.). При этом для таких категорий возможно снижение размеров первоначального взноса, и удлинение сроков уплаты кредитов. Наоборот для предпринимателей, имеющих стабильные доходы и занятость возможно сокращение сроков оплаты и увеличения размеров основного размера стартового взноса.

Важным является учет таких факторов, когда имеются спонсоры со стороны организаций и предприятий, которые могут оказать помощь в оплате первоначального платежа для собственных работников, планирующих приобретение типового жилья в сельских массивах. Такая практика уже имеется, например, на предприятиях системы «Узбекнефтегаз», АГМК, НГМК и ряда других.

Некоторые респонденты отметили, что в связи с необходимостью учета индивидуальных потребностей будущих жителей, было бы целесообразным сдача квартир покупателям по заранее оговоренной степени готовности жилья. Так, например, внутренняя отделка может быть осуществлена по собственному желанию и за собственный счет покупателей жилья. При необходимости можно было бы вместо покраски стен, по желанию заказчиков осуществить поклейку обоев, а вместо установки ванны размещение душевой кабины и др.

В целом социологическое исследование показало, что полученные ипотечные кредиты являются важным стимулом для повышения благосостояния домохозяйств, посредством активизации инициатив членов семьи для дополнительного получения дохода для покрытия платежей по кредитам. При этом также снижается иждивенческие настроения и возникают активизация трудовой деятельности, поиска дополнительных источников доходов для того чтобы защитить свою недвижимость и дом от рисков неплатежей.

В качестве дополнительных предложений в целях повышения гендерного паритета важно проведение информационно-просветительских работы с женщинами для повышения уровня их грамотности по работе с коммерческим банками, в том числе по получению коммерческих кредитов на введение бизнеса или получения потребительских кредитов. Кроме того необходимо создать более облегченные процедуры по получению потребительских кредитов на покупку бытовой техники (стиральная машина, кондиционер, телевизор и холодильник) в условиях имеющихся обязательств по уплате ипотечных кредитов.


Исакулов Шухрат Наркулович,
к.э.н., заместитель руководителя проекта

Бобомуратов Отабек Эркинович
главный научный сотрудник

Институт социальных исследований
при Кабинете Министров Республики Узбекистан